数字化是什么意思(数字化营销)

数字化是通过大数据、人工智能、边缘计算等技术构建一个个决策引擎,替代人主观的脑子决策业务流程中的关键决定,真正意义上实现智能化决策。它和信息化有什么区别呢?到底是不是未来的趋势?本文作者以银行零售业务为例,对数字化进行了分析,一起来看一下吧。



数字化是什么意思(数字化营销)



之前看了一个视频,马云8分钟的演讲30次提到数字化,强调了数字化未来在经济发展中的趋势和重要性。



今天就来聊下我理解的数字化,到底和信息化有什么区别?是新瓶装旧酒?还是一种全新的概念?他到底是不是未来的趋势?它在银行零售业务中又是如何应用的?



传统意义上,我们讲信息化,指的是把线下的生产元素(比如人、商品、原材料、报告等)全部搬到线上,在线上再复制一遍,再把线下的业务流程也搬到线上,从而让流程更简、效率更高。



当然很多人之前也把这个叫做数字化,只不过叫信息化更为合理。因为本质上线上化这个行为并不根本性影响生产决策,他只是重构/优化了流程。



而真正意义上的数字化,是通过大数据、人工智能、边缘计算等技术构建一个个决策引擎,替代人主观的脑子决策业务流程中的关键决定,真正意义上实现智能化决策。



先举个很简单的例子,你去银行app上申请信用贷款的时候,银行主要会通过拉取你的征信、以及公积金情况,来判断你是否是高风险人群,从而决定是否贷款给你。



这本质上就是一种业务逻辑,风险度的计算方式也是一个固定的公式。这种公式被认为可以过滤掉绝大部分的所谓高风险人群,从而让每一笔贷款都尽可能“安全”。



那么“通过这种固定公式来决定贷款与否”这个策略本身是否正确?



通过已有经验形成的固定公式,来决定银行该贷给谁?



还是通过历史的大数据分析,来决定银行该贷给谁?



这其实才是真正意义上的业务策略。



如果通过大数据分析,可以让用户群体扩大一倍,又依然能保证坏账率不大幅升高,那么毫无疑问,这样的策略银行一定会更喜欢,因为他们可以贷款给更多的人,赚更多的钱,但又不需要承担更大的风险。



数字化本身并没有什么太多新概念、新技术,它的核心价值是,帮助业务决策利益最大化。



案例:银行零售业务数字化



当前银行数字化转型核心痛点:



当前银行盈利是承压的,传统存贷业务已经逐渐定型,而零售业务成为了银行盈利增长的“新引擎”。



但是随着零售客户群体及需求的改变,银行无法以结构化的方式识别客户,无法精准聚焦客户需求,无法挖掘客户全生命周期价值成为最大痛点。



那么如何自动识别、如何自动聚焦每个人不同的需求、如何通过技术最大化用户的生命价值?不急,慢慢往下看。



看了下数据,2020年中国银行零售业务占比已经达到31.4%,其中上市银行的零售业务营收占比达到了42.3%,首次超过了对公业务,而且零售业务的利润占比也达到了45.61%,增长速率超营收增长速率的2倍。



毫无疑问,银行零售业务依靠其资产收益率高、经营风险分散、资产质量高、潜在客户规模大等特点,已经成为银行盈利增长的“新引擎”。



零售业务扩大业绩的主要思路,就是如何更好的获客、转化、唤活、复购。



而围绕这条链路的核心方法就是通过数字化,改进金融产品和服务在渠道侧和用户营销过程中的体验,改进运营和风控的高效性,来让业务获得更大的增量价值。



数字化是什么意思(数字化营销)



而这其中,数字化、智能化的能力将普遍应用到营销、运营、风控之中。



例如结构化操作任务使用RPA、智能客户营销精准定位新服务,客户服务部门使用虚拟助理或智能客服,风险控制使用机器学习模型等等。



所以数字化的重中之重就是帮助中小银行,以及部分大行在营销和运营端先做大做强。



而原先在渠道、营销、运营过程中面临的主要问题和机会是:



客群:下沉市场、有很多长尾客户值得被挖掘、潜力巨大;产品:客户有更多多样性的金融服务需求,产品同质化严重;渠道:部分中小行的渠道仍在建设中,客户群体固定且习惯于传统渠道;数据:因经营规模单一和小,数据质量差、数据缺失,缺乏数据规范。



首先,银行应该整合自有渠道的数据;



其次除了自身渠道,银行更应考虑整合客户在其他第三方系统上的行为数据,以扩展对客户的了解;



采集并整合各渠道自身业务数据,勾勒出更精准的用户画像,为客户带来更精准的营销和决策。



数字化是什么意思(数字化营销)



而这些数据,除了用户自身的数据,还应该在用户引流、用户互动、用户管理的过程中,由银行员工持续地进行打标,将业务数据化。



数字化是什么意思(数字化营销)



在客户管理周期中,具体怎么做流失预警、怎么做个性化营销、怎么做AB赛马,限于篇幅,后面再讲~



专栏作家



华叔的产品私塾,公众号:华叔的产品私塾,人人都是产品经理专栏作家。10年以上B端Saas经验,电商平台产品总监。擅长产品规划、定位、构建产品竞争力、大型产品的0-1搭建和重构。



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