银行有钱却慎贷惜贷，企业差钱但融不到资，帮助小微企业迈过融资这道坎，政府如何兼顾各方合理诉求创新制度安排？今年4月1日起实施的《南京市创新创业贷款实施办法》提出，政府设立“南京市创新创业贷款”（简称“宁创贷”），资金池规模10亿元，用于鼓励合作银行向南京市各类小微企业发放1000万元以下的贷款。
近日，南京市又出台《创新创业贷款实施细则》，对《实施办法》进行细化规定。随着顶层制度设计的日渐完善，南京加快财政金融政策创新步伐，创新政银合作模式，助力小微企业翻越融资“高山”。截至8月，相关合作银行新发放“宁创贷”贷款463.83亿元。预计到今年年底，“宁创贷”贷款规模将达到1052亿元，有望超额完成南京市政府下达的贷款规模500亿元的指标。
握指成拳 力破政银合作产品“四大难”
“建筑行业应收账款多，账期长；企业规模较小，且不能为银行提供‘强担保’，现在多亏了‘宁创贷’！”近日，江苏华幕建筑科技有限公司中标了中铁十二局集团晋阳里项目，然而垫资金额较大需要融资，这让公司总经理王抗华喜忧参半。但很快，南京银行科文中心客户经理找上门来，通过对公司名下四项实用新型专利质押，帮助公司成功申请“宁创贷”500万元授信，企业资金问题迎刃而解。
实际上，为化解小微企业融资难题，近年来，我省各级财政积极探索设立风险代偿资金，推出各类面向小微企业的政银合作产品。省级层面有“苏科贷”“小微创业贷”“苏微贷”“创业担保贷款”等产品。南京相继推出了“科技（文化）企业贷款”“金陵惠农贷”“商贸贷”“股权质押贷款”等产品。
“市场上政银合作产品确实很多，但在我们调研中，有企业反映不知道哪款适合自己。”南京市财政局金融处相关负责人分析说，现行政银合作产品政策存在问题包括：一是产品政策不统一，风险代偿比例从70%-90%不等，在贷款利率、贷款额度、叫停机制等方面也不尽相同。二是产品对银行的覆盖面较小，贷款上限设定不灵活，不能充分满足小微企业的贷款需要。三是大部分政银合作产品对银行贷款利率要求过严，上述8个产品中，有5个产品要求银行以基准利率贷款，一定程度上影响银行推动政银合作业务的积极性。四是除了“小微创业贷”以外，其他产品都有特定的扶持对象，在市级层面上，缺少一个涵盖所有小微企业的普惠金融产品。
针对上述问题，“宁创贷”各个击破，对南京市级政银合作产品进行全面升级，统一扶持企业的认定标准；统一代偿条件、代偿比例和代偿总额上限；统筹使用风险代偿资金；统一给予贷款增量补贴。市级政银合作产品不再单兵作战，而是握指成拳，政银合作产品覆盖所有银行，普惠金融政策面向所有小微企业。同时，将省级政银合作产品纳入“宁创贷”体系，对代偿比例和贷款增量补贴一并进行升级。
合作共赢 遵循市场规律引金融活水
小微企业的资金需求短、小、频、急，在他们眼中，银行融资门槛高、手续繁、流程长、条件严苛。然而在银行眼中，小微企业经营不稳定、财务管理不规范、财务信息不透明，贷款风险大。既要帮助小微企业翻越融资“高山”，又要让银行心甘情愿对小微企业敞开大门，政银合作模式如何创新才能真正实现银企双赢？
“宁创贷”政银风险共担，为鼓励银行向缺乏抵押和担保的小微企业放贷，合作银行对小微企业发放的不超过同期限贷款基准利率上浮30%的信用贷款等弱抵押、弱担保贷款发生风险，由市财政对贷款逾期60天本金未收回部分给予风险代偿。其中，上年末信用贷款等弱抵押、弱担保贷款余额占“宁创贷”贷款总余额20%以上（含20%）的给予90%代偿，占比20%以下的给予80%代偿。
“到今年底，‘宁创贷’中利率上浮不超过基准利率30%的部分预计将达59.03%，与去年尚未纳入‘宁创贷’体系产品相比，提高了11.05个百分点，低利率贷款比重明显上升，有效降低了小微企业的融资成本。”南京市财政局金融处相关负责人说，为调动银行的积极性，政府部门遵循市场规律，政策不再一刀切，而是以引导为主。南京市财政每年按照合作银行发放的不超过同期限贷款基准利率上浮30%的“宁创贷”贷款余额的增量给予合作银行贷款增量补贴。这意味着，政银合作产品的小微企业贷款利率银行说了算，但是一旦贷款利率上浮超过30%这条红线，不论贷款规模增加了多少，银行也拿不到资金补贴。
“对科技型企业、文化企业和新型农业经营主体贷款增量给予1%的增量补贴，对其他企业贷款增量给予0.5%的贷款增量补贴。”上述负责人说，科技型企业、文化企业和新型农业经营主体普遍缺少抵押和担保，但这些企业又符合产业发展方向，政府就要加大补贴力度以引金融活水精准滴灌。
行稳致远 保平稳政府算大账
政银合作风险共担，在其中扮演重要角色的是风险代偿资金。既要撬动银行信贷资源流向小微企业，又确保风险代偿资金平稳运转，这考验着政府的智慧。
为确保风险代偿资金平稳健康运转，《南京市创新创业贷款实施细则》进行了细化规定。比如，银行对财政提前代偿的逾期贷款应建立明细台账，尽职追偿。代偿超过一年的风险贷款，银行必须启动法律追偿程序。追回的资金扣除银行应承担的诉讼、执行等实现债权的费用后按原比例及时返还市财政。
“我们正着手建立‘宁创贷财政补贴申报考核系统’，实现政府实时掌控政策实施效果，测算财政补贴资金需求以及实时追踪风险代偿情况。”南京市财政局金融处相关负责人坦言，在保证资金安全的前提下，发生代偿不可避免，帮助小微企业化解融资难题，政府要算大账。截至8月，南京市财政累计拨付5000万元风险代偿资金用于偿还省市两级政银合作产品坏账，代偿资金起到了“四两拨千斤”的作用，撬动了463.83亿元银行贷款投向小微企业。
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